Жить на широкую «кредитную» ногу

Рынок розничного кредитования постепенно начал пробуждаться после кризисной «спячки». Многие банки, сполна восполнив кризисный дефицит денежных средств за счет активного привлечения вкладов населения, разморозили потребительские программы кредитования и пересмотрели условия по ним. Сыграл свою роль и рост потребительского спроса — почувствовав улучшение экономической ситуации, жители Петербурга, как и России в целом, наконец, позволили себе покупки, которые долго откладывали.

— Мы отмечаем непрерывный рост портфеля потребительских кредитов с середины 2010 года, — утверждает директор Санкт-Петербургского филиала «Банка Хоум Кредит» Сергей Ераков. — А четвертый квартал — это традиционный высокий сезон для потребительского рынка и потребительского кредитования в частности, поэтому уже сегодня мы отмечаем рекордные показатели выдачи кредитов. «Хоум Кредит» предлагает как целевые кредиты (например, на покупку строительных материалов и мебели), так и нецелевые кредиты наличными. Средняя сумма кредита в точке продаж составляет порядка 19 тысяч рублей, а кредита наличными — 58 тысяч. Всего же объем выданных с начала деятельности банка кредитов составляет более 13 миллиардов рублей, а общее количество клиентов банка в Петербурге около миллиона.

— Конец года всегда отличался повышенным спросом у населения в получении кредитов, поэтому мы также ожидаем значительную динамику, — соглашается начальник управления по сопровождению стандартных и пластиковых продуктов Санкт-Петербургского филиала ОАО «Промсвязьбанк» Алексей Попов. — В ноябре мы уже зафиксировали рост количества заявок на кредит.

— Традиционно перед новогодними праздниками вырастает потребность в дополнительных средствах, и в этом году мы отмечаем, что в «Северо-Западном» филиале Банка «АГРОПРОМКРЕДИТ» особой популярностью пользуются потребительские кредиты на любые цели на сумму до 50 000 рублей, — добавляет управляющий «Северо-Западным» филиалом ОАО «КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» Александр Чинарев. — Для клиентов банк предлагает два тарифных плана потребительского кредита — «Семья» и «Друзья». Благодаря тому, что поручителем по кредиту «Семья» может стать родственник, а по тарифному плану «Друзья» — близкий друг, жители Петербурга оформляют эти кредиты на ремонт и приобретение строительных материалов, бытовой техники, мебели, на оплату обучения, отдых и подарки. Средняя сумма кредита составляет 100 000 рублей. Основные клиенты — люди в возрасте от 30 до 50 лет с постоянным доходом от 15 000 рублей.

Как известно, спрос рождает предложение, а потому вслед за улучшением экономической ситуации и восстановлением спроса банки, вступив в битву за клиента, стали снижать ставки на розничные кредиты, причем в новогодний период, похоже, можно рассчитывать на особо выгодные условия.

— С 1 декабря 2010 года по 23 января 2011 года включительно Сбербанк России проводит новогоднюю акцию и снижает ставки по программам потребительского кредитования — для клиентов, получающих зарплату на счет, открытый в Сбербанке, ставки составляют 15,5 процентов годовых, а для остальных категорий клиентов — 17 процентов годовых, — сообщает Сергей Корешков, заместитель директора управления обслуживания и продаж Северо-Западного банка ОАО «Сбербанк России». — При этом предусмотрен минимальный пакет документов, а срок рассмотрения заявки на кредит составляет не более 3 рабочих дней. Если вы получаете зарплату на счет в Сбербанке (в течение последних 6 месяцев), то для получения кредита вам потребуется только паспорт. За несколько дней проведения акции количество принятых заявок по потребительским кредитам Северо-Западного банка возросло на 37,3 процента.

— До 31 января «Промсвязьбанк» также проводит акцию — снижение процентных ставок на 1 процент, — говорит Алексей Попов. — Процентная ставка начисляется только на остаток непогашенной задолженности, а возможность досрочного погашения кредита в любое время без штрафных санкций и ограничений позволяет клиентам значительно уменьшить годовую стоимость кредитных средств. Также отсутствуют обязательное страхование и ежемесячные комиссии за обслуживание кредита.

— Банк «АГРОПРОМКРЕДИТ» позаботился о безопасности своих клиентов, собравшихся встретить праздники за границей, — проинформировал Александр Чинарев. — В преддверии Нового года банк дарит всем клиентам, оформившим кредитную карту категории Gold или Classic, бесплатный страховой сертификат от одной из крупнейших страховых компаний мира. Акция проходит с 15 ноября по 31 декабря 2010 года.

— Мы изменили свою кредитную линейку в августе, — подчеркивает Сергей Ераков. — Минимальная процентная ставка по кредиту наличными составляет 19,9 процента. Продолжают смягчаться и условия кредитования. В кредитной линейке «Банка Хоум Кредит» появился кредит «Простое решение Экспресс», получить который можно в срок до 1 часа, предоставив в банк всего два документа: паспорт и любой другой документ, подтверждающий личность заемщика. Ставка будет выше, зато средства можно получить без проблем в тот же день.

Кроме того, сегодня банки стали формировать особое отношение к заемщикам с хорошей кредитной историей, что было им несвойственно в докризисный период. Теперь же они разрабатывают для этой категории клиентов специальные программы лояльности.

— Банк «АГРОПРОМКРЕДИТ» предусматривает льготные процентные ставки для клиентов с положительной кредитной историей в любом банке, — уверяет Александр Чинарев. — На пониженную годовую процентную ставку также могут рассчитывать «зарплатные» клиенты и сотрудники организаций-партнеров банка.

— Условия кредитования для добросовестных заемщиков значительно отличаются — это и сниженная процентная ставка, и минимальный пакет документов на кредит, — поясняет Алексей Попов. — Банк выделяет несколько категорий из числа добросовестных заемщиков, и некоторые из них имеют возможность оформить кредит по телефону и прийти в наше отделение просто за деньгами.

Меж тем россияне в период кризиса действительно изголодались по покупкам, о чем красноречиво свидетельствуют данные ВЦИОМ: 34 процента опрошенных полагают, что наступило хорошее время для крупных покупок. А, как подсчитали аналитики, 15–20 процентов покупок совершается в кредит, который берется тут же, в магазине, причем в сетях бытовой техники и электроники приобретения в кредит составляют треть всех покупок. Однако открывать кредитные офисы в торговых сетях сейчас готовы далеко не все банки. Правда, до кризиса на кредитные продажи приходилось аж 80 процентов. А значит, потенциал для роста этого сегмента кредитования колоссальный. Неслучайно даже консервативный Сбербанк уже обмолвился о том, что рассматривает возможность заняться экспресс-кредитованием в торговых сетях. Но открывать подобные программы готовы далеко не все игроки рынка.

— Экспресс-кредитование возвращается на банковский рынок, но по-прежнему является рискованным для банков видом кредитования, — делится своим мнением Александр Чинарев. — Ставки по таким кредитам, пожалуй, максимально высокие.

— Совместные предложения банков и торговых сетей могут быть привлекательнее из-за отсутствия переплаты благодаря скидке, которую предоставляет продавец, — приводит свои доводы Сергей Ераков. — Летом 2010 года «Хоум Кредит» совместно с компанией «Эльдорадо» предложил кредит «0-0-24» (кредит без переплаты на 2 года). И этим кредитом воспользовались более 300 тысяч жителей России, большая часть которых никогда ранее не обращались за кредитом в банк. Сегодня мы активно предлагаем кредиты с минимальной или вовсе без переплаты совместно с магазинами мебели и строительных материалов.

Получить кредит, как говорится, «не отходя от кассы», конечно, хорошо. Однако такой вид кредитования таит риски не только для банков, но и для заемщиков — ведь, как правило, при выдаче кредита непосредственно в торговых точках за 5–30 минут покупателям становится важнее получить желаемое здесь и сейчас, и в потребительском ажиотаже мелкому шрифту договора должного внимания не уделяется.

— Помните: не существует «беспроцентных кредитов», так как проценты за пользование кредитом — важнейший источник дохода банка, подобные организации всегда заинтересованы в получении прибыли, — предостерегает Максим Долгополов, руководитель регионального отделения по Санкт-Петербургу и Ленинградской области Общероссийской общественной организации «Союз заемщиков и вкладчиков России». — Поэтому прежде чем подписать договор, внимательно ознакомьтесь с его условиями. Особенно должна насторожить особо низкая процентная ставка.

Постепенно завоевывают свою нишу на рынке и кредитные карты. Что, в общем-то, логично. Ведь по своей природе они предлагают гораздо более широкие возможности, чем одноразовые займы, правда, владельцы карт и платят несколько больше, чем за классический потребительский кредит. Зато если пользоваться такой распространенной в наши дни опцией кредитной карты, как льготный период погашения задолженности (или грейс-период), то кредит по карте вообще будет беспроцентным.

— Кредитные карты были востребованы всегда, и спрос на них даже во время кризиса не падал, — отмечает начальник управления по сопровождению стандартных и пластиковых продуктов Санкт-Петербургского филиала ОАО «Промсвязьбанк» Алексей Попов. — Объясняется это очень просто: за кредитные средства, которые можно взять по кредитной карте, не нужно платить сразу, и они всегда под рукой. Кроме того, кредитный лимит по карте возобновляемый, и если вы добросовестно выполняете свои обязательства, то сможете не только пользоваться кредитом длительное время, но и вправе рассчитывать на увеличение кредитного лимита. Чаще всего «кредитками» оплачиваются ежедневные покупки. На втором месте — оплата товаров и услуг при выезде за границу, далее идут оплата покупки бытовой техники, сервисных услуг, покупки в интернете. Кстати, в Промсвязьбанке подготовлен к запуску уникальный продукт — карта «ПСБ-Приоритет», в которой достоинства кредитной карты будут сочетаться с преимуществами срочного вклада.

— Кредитные карты просты в использовании и являются удобным инструментом кредитования, — поддерживает коллегу Александр Чинарев. — «Северо-Западный» филиал Банка «АГРОПРОМКРЕДИТ» предлагает своим клиентам кредитные карты, которые совмещают возможность использования как собственных денежных средств, так и средств банка. Главное преимущество такой карты — льготный период кредитования сроком до 51 дня, в течение которого клиент не платит проценты за пользование кредитом. Кредитный лимит устанавливается индивидуально для каждого заемщика. С помощью карты в любой момент времени и в любой точке мира можно получить кредит и погасить его в любой день платежного периода, производить расчеты за услуги и покупки в торговых точках, получать привлекательные скидки в компаниях-партнерах банка или снимать наличные средства в банкоматах.

— Проникновение банковских услуг уже достаточно велико, проблем с оплатой товаров и услуг по банковской карте в большинстве организаций нет, и потому кредитная карта идеально подходит для повседневных трат, — дополняет директор Санкт-Петербургского филиала «Банка Хоум Кредит». — Грейс-период, а в нашем банке он также составляет 51 день, позволяет пользоваться деньгами на карте без уплаты процентов.

При этом, расплачиваясь по пластиковой карте «Банка Хоум Кредит», скидки до 15 процентов можно получить в более чем 5000 магазинах-партнерах по всей стране благодаря дисконтной программе «Карта города». А с 15 ноября 2010 года «Банк Хоум Кредит» запустил специальную акцию «Распродажа процентов» по банковской карте «БОЛЬШЕ!» для новых клиентов банка. В рамках программы в течение 180 дней с момента совершения любой расходной операции по карте процентная ставка снижена до 19,9 процента. Чтобы принять участие в акции, клиентам, оформившим карту «БОЛЬШЕ!», необходимо совершить любую расходную операцию по карте до 31 марта 2011 года.

Но, несмотря на все карточные «козыри», пока «кредитки» не получили такого массового распространения, как, например, в Европе или США, где на одного взрослого человека приходится порядка трех кредитных карт, тогда как в России это же количество карт приходится на 100 человек. Хотя в перспективе ситуация может измениться.

— Число владельцев кредитных карт Сбербанка, вышедшего на рынок кредитных карт всего два года назад, к июлю 2010 года превысило один миллион человек, при этом за осень количество выданных кредитных карт в Сбербанке увеличилось в 10 раз, — утверждает Сергей Корешков. — Сейчас почти каждый желающий может получить кредитную карту в Сбербанке. Для этого надо предоставить лишь паспорт, копию трудовой книжки, справку о доходах формы 2-НДФЛ и соответствовать минимальным требованиям: по возрасту (от 21 года), трудовому стажу (не менее 1 года за последние 5 лет) и сроку работы на текущем месте (от 6 месяцев). Всем держателям кредитных карт Сбербанк автоматически подключает услугу «Мобильный банк». Благодаря рассылаемым в рамках «Мобильного банка» SMS-сообщениям об осуществленных операциях, остатке задолженности, суммах и датах обязательных платежей вы всегда будете в курсе ваших кредитных дел.

Кстати, в Петербурге количество выпущенных банками карт составляет около 8 миллионов штук — то есть по 2–3 на жителя города. Вот только большинство из них — зарплатные, на кредитный «пластик» приходится пока всего 8,4 процента.

— Не стоит забывать, что со стороны россиян уровень доверия к наличным деньгам гораздо выше, чем к их электронной версии, и здесь всем участникам банковской системы необходимо работать над повышением информированности и финансовой грамотности населения, — делает ремарку управляющий «Северо-Западным» филиалом ОАО «КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ». — И наш банк такую работу проводит. Так, при финансовой поддержке банка вышли два тома «Истории банковских карт в России» из серии «Экономическая летопись России».

Каким именно видом кредита вы воспользуетесь — дело ваше, главное — делать это надо осознанно, убеждены участники круглого стола. Да, привлекательные условия кредитования позволяют населению «шиковать» в долг, однако эксперты предупреждают: это игра с огнем. Ведь в период кризиса с проблемой своевременной выплаты кредита столкнулся, наверное, каждый двадцатый заемщик. Хотя, как отмечают эксперты, пик неплатежей уже в прошлом.

— Жители Петербурга, Москвы и еще нескольких крупных промышленно развитых регионов в меньшей степени ощутили на себе последствия текущего экономического кризиса, поэтому проблема невозврата кредитов есть, но на приемлемом уровне, и она нивелируется созданными резервами, — информирует Алексей Попов.

— Трудности с погашением кредита ежегодно испытывают тысячи людей, и причин этому великое множество: общая экономическая нестабильность, потеря работы, финансовая неграмотность населения, завышенные кредитные ставки, болезнь и т. д., — рассуждает руководитель регионального отделения «Союза заемщиков и вкладчиков России». — Особенно актуально это было в кризисный период, сегодня тенденции таких обращений значительно снизились, но все же нередки. Однако наметилась на рынке и другая тенденция: примерно 30–40 процентов обращающихся в Союз заемщиков попадают в категорию недобросовестных, так как берут кредиты, а затем ищут юридические способы защиты от банков, чтобы не выплачивать займы.

Если вы столкнулись с проблемой выплаты кредита, самое главное — не скрываться от кредиторов, ведь задолженность будет только накапливаться как снежный ком.

— В том случае, если клиент не может платить по кредиту, первое, что мы можем ему порекомендовать, — это обратиться в банк для того, чтобы вместе найти выход из сложившейся ситуации, — советует Сергей Ераков. — Кроме того, чтобы обезопасить себя от подобных проблем, первое, на что стоит обратить пристальное внимание при оформлении кредитного договора, — это размер ежемесячного платежа. Сумму платежа необходимо соизмерять со своим ежемесячным доходом. Очень важно правильно оценить свои ежемесячные траты и понять, сможете ли вы ежемесячно выплачивать кредит.

— Оптимальность кредита напрямую зависит от цели, на которую он оформляется, — считает Александр Чинарев. — Для разовой покупки или повседневных расходов Банк «АГРОПРОМКРЕДИТ» предлагает воспользоваться кредитной картой с льготным периодом до 51 дня. Если же клиент хочет получить крупную сумму на личные нужды, то лучше воспользоваться потребительским кредитом на любые цели. Сотрудник банка всегда поможет правильно оценить финансовые возможности потенциального заемщика, чтобы кредит не был обременительным для личного или семейного бюджета.

— Обращайтесь только в социально ответственные банки, с хорошим отношением к заемщикам, — дает свои рекомендации во избежание кредитных проблем Максим Долгополов. — Если нет возможности произвести оценку самостоятельно — обратитесь к специалистам. В приемной Союза заемщиков и вкладчиков располагают списком банков, на которые реже всего поступают жалобы, а также информацией по существующим программам кредитования для отдельных категорий населения.

Кстати говоря, Министерство финансов предлагает распространить на потребительские кредиты возможность отказаться от них, как, к примеру, от неподошедшей пары ботинок, в течение 14 дней без объяснения причин, но с уплатой процентов за истекший период. Такой пункт содержится в проекте закона «О потребительском кредите», который ведомство опубликовало на своем сайте. Но войдет ли эта норма в нашу с вами жизнь — большой вопрос. А потому, если решаетесь на оформление кредита, то никогда не пренебрегайте возможностью в спокойной обстановке вдумчиво перечитать кредитный договор. Причем лучше всего это сделать со специалистом, чтобы четко понимать, сколько и за что будете платить в будущем.

Самым отчаянным в мире «кредитоголиком» является 63-летний житель калифорнийского городка Санта-Клара Уолтер Каванах. Прозванный «мистер Пластик-Фантастик», Каванах обладает 1397 банковскими картами. Общая сумма доступного ему по всем этим картам кредита равняется 1,65 миллиона долларов.

Новый год не за горами, а это значит, что совсем скоро всех нас ждут приятные хлопоты — выбор подарков. Стать добрым волшебником и воплотить самые заветные мечты — свои и своих близких людей — помогут программы потребительского кредитования Сбербанка. В настоящее время банк предлагает три программы потребительского кредитования, которые объединяет срок кредитования (от 3 месяцев до 5 лет), возможность истратить полученные средства на любые цели, отсутствие комиссии и быстрота оформления займа.

— Если вам зарплата переводится на счет пластиковой карты либо вклада в Сбербанке или вы уже прибегали к его кредитам и имеете хорошую кредитную историю, то к вашим услугам «Доверительный кредит». Он выдается без залога и поручителей под 15,5 процентов годовых в рублях (для клиентов, получающих зарплату на счет, открытый в Сбербанке) и 17 процентов годовых в рублях (для клиентов, имеющих хорошую кредитную историю) или 13,5 процентов годовых в валюте (долларах США или евро). Максимальная сумма этого кредита — 650 тысяч рублей.

— Также без залога и поручителей оформляется «Кредит на неотложные нужды без обеспечения». Процентная ставка по нему равна 17 процентов годовых в рублях и 15 процентов годовых в валюте, а максимальный размер ссуды — 500 тысяч рублей.

— «Потребительский кредит» пригодится в случаях, когда требуется более солидная сумма — до 1,5 миллиона рублей. Этот кредит предоставляется под поручительства одного или двух физических лиц. Процентная ставка по «Потребительскому кредиту» выглядит весьма привлекательно: 17 процентов годовых в рублях или 14 процентов годовых в валюте. Однако для тех, кто получает зарплату на пластиковую карту или вклад Сбербанка, предусмотрена льготная процентная ставка — 15,5 и 12,6 процента годовых соответственно.

И еще одна новость, которая порадует наших заемщиков: с 15 сентября 2010 года при принятии положительного решения о выдаче вам кредита Сбербанк на ваше имя выпускает кредитную карту на льготных условиях: бесплатный первый год обслуживания, бесплатное подключение услуг «Мобильный банк» и «Сбербанк ОнЛ@йн», с помощью которых удобно отслеживать состояние кредитного счета, контролировать сделанные платежи, вносить суммы в счет погашения задолженности и следить за состоянием счета, а также льготная процентная ставка 19 процентов годовых в рублях.